Поточна версія на 20:32, 2 лютого 2013

Минули часи змін на пострадянському просторі, а разом з ними і нестабільність у суспільстві, державі, економіці. У ті часи народ боявся нести гроші в банк, так як всі були налякані втратою вкладів в результаті реформ початку 90-х років минулого століття. Та й не було в більшості населення стільки грошей, щоб зберігати їх у банку. Зараз ситуація змінилася й різні банки пропонують найрізноманітніші види внесків. Давайте розберемося у всіх видах банківських вкладів по порядку.

<<== Назад

Види вкладів залежно від терміну розміщення

За цією ознакою банківські вклади діляться на «строкові» і «дострокові». Зрозуміло, що зручніше мати можливість зняти гроші з рахунку в будь-який зручний час (таку можливість надають вклади «дострокові», на відміну від строкових вкладів). Однак за все треба платити, і тому внески «дострокові» характеризуються дуже низькою процентною ставкою і тому абсолютно невигідні. Строкові банківські вклади мають більш високу процентну ставку. Прибутковість по них залежить від тривалості строку, на який розміщено вклад і від суми вкладу: чим більше термін і сума, тим вище відсотки. Строкові вклади, як правило, характеризуються відсутністю можливості поповнення і зняття грошей. Процентна ставка по них знаходиться в межах 7-12% річних. Строк розміщення: від декількох днів до декількох років. Для залучення клієнтів банки придумали і компромісні рішення: по деяких видах вкладів існує можливість часткового зняття грошей, але не нижче певного рівня, а також можливість поповнення вкладу. При цьому процентна ставка не сильно відрізняється від звичайних строкових вкладів.

Валюта вкладів

В даний час існує можливість відкрити депозит у банку практично в будь-якій валюті світу. Однак, найбільшою популярністю в Україні користуються депозити в гривні. Це викликано тим, що по валютних внесках процентна ставка, як правило, нижче, ніж по гривні, що обумовлює їх меншу прибутковість. Існують ще й мультивалютні банківські вклади, де кожна валюта враховується окремо. Зазвичай такі вклади також мають незнижуваний залишок, а одна валюта може бути переведена в іншу по поточному банківському курсу. Такі вклади зручні для тих, хто багато подорожує і кому за родом діяльності доводиться часто мати справу з валютами різних країн світу.

Різниця вкладів залежно від постійності процентної ставки

Процентна ставка по депозиту може бути як фіксованою (встановлюється на початку терміну дії договору по вкладу та не змінюється протягом усього терміну зберігання грошей), так і плаваючою (змінюється залежно від тих чи інших фінансових індикаторів у державі: дисконтна ставка, біржові індекси та ін.) У разі плаваючої ставки банк зазвичай гарантує певний мінімальний відсоток прибутковості внеску, а максимальний може досягати значних величин. Плаваюча процентна ставка не дозволяє прогнозувати одержання прибутку, але в певних випадках цей прибуток може бути вельми відчутною.

Що таке капіталізація?

По-іншому ще говорять «складні відсотки». Капіталізація - це такий спосіб нарахування відсотків за депозитом, коли після закінчення деякого календарного періоду (місяць, рік) відбувається нарахування відсотків по банківському вкладу. Причому нарахування здійснюється на суму вкладу з урахуванням відсотків, нарахованих у попередньому періоді. Поясню на прикладі: маємо банківський вклад у розмірі, допустимо, 10 000 гривень з умовою щорічної капіталізації й процентною ставкою 9% річних. Після закінчення 1-го року будуть нараховані відсотки в розмірі 900 гривнів. По закінченні 2-го року зберігання грошей у банку відсотки вже нараховуються на суму 10900 гривнів і складуть 981 гривню. Після 5 років загальна сума нарахованих по банківському вкладу відсотків досягне 5386 гривні 24 копійки. Якби капіталізація не вироблялася, відсотки нараховувалися б тільки на суму 10 000 гривні і по закінченні 5 років склали б 4 500 гривні. Очевидно, що капіталізація вигідна. Більш того, із збільшенням терміну зберігання грошей капіталізація приносить просто величезний прибуток. Ті ж 9% річних, при щорічній капіталізації через 100 років збільшать капітал до суми більше 50 000 000 гривнів. Тоді як без капіталізації сума банківського вкладу за той же період досягла б лише 100 000 гривнів. Але коли мова йде про такі терміни, то зрозуміло, що скористатися банківським вкладом через 100 років зможуть лише Ваші діти або онуки, але сама ідея капіталізації досить приваблива.

• Для допитливих наукова стаття КАПІТАЛІЗАЦІЯ БАНКУ: ЕКОНОМІЧНА СУТНІСТЬ І РІЗНОВИДИ